ثورة التحويلات المالية المشفرة: إرسال الأموال عبر الحدود بشكل أسرع وأرخص وأكثر ذكاءً

في عالم مترابط بشكل متزايد، يظل إرسال الأموال إلى الأسرة في الوطن شريان حياة مالي بالغ الأهمية للملايين. ومع ذلك، ظلت هذه العملية لعقود من الزمن تعاني من الرسوم المرتفعة وبطء أوقات المعالجة ومحدودية إمكانية الوصول إليها. ويجري الآن تحول زلزالي مدعوم بتقنية البلوك تشين والأصول الرقمية، وهو ما يعيد كتابة قواعد المدفوعات عبر الحدود بشكل أساسي. هذه هي قصة التحويلات المالية المشفرة - وهي طريقة أسرع وأرخص وأكثر شمولاً لنقل القيمة عبر العالم.

الحجم المذهل للتحويلات المالية العالمية والتكلفة الباهظة للتقليد

الأرقام الكامنة وراء التحويلات المالية العالمية ليست أقل من هائلة. ففي عام 2023، تجاوزت التحويلات المالية إلى البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل وحدها $650 مليار دولار أمريكي. وللتوضيح، فإن هذا التدفق المالي قوي للغاية لدرجة أنه في حوالي 30 بلداً يشكل 101 تيرابايت أو أكثر من الناتج المحلي الإجمالي للدولة بأكملها. ففي دول مثل لبنان (541 تيرابايت 3 تيرابايت من الناتج المحلي الإجمالي) وتونغا (441 تيرابايت 3 تيرابايت) وطاجيكستان (341 تيرابايت 3 تيرابايت)، لا تمثل هذه الأموال مجرد دخل تكميلي، بل هي حجر الأساس لبقاء الأسرة، وتتيح الحصول على التعليم والرعاية الصحية والضروريات الأساسية.

وتقف الولايات المتحدة كأكبر مصدر لهذه المدفوعات، حيث سيتدفق ما يقرب من $81 مليار دولار أمريكي إلى خارج البلاد في عام 2022 - وهو ضعف المبلغ المسجل قبل عقدين فقط. يعكس هذا النمو زيادة التنقل العالمي والدور الذي لا غنى عنه للعمال المهاجرين في الاقتصاد العالمي.

على الرغم من أهميته الحيوية، إلا أن نظام التحويلات التقليدية مليء بأوجه القصور. فمتوسط تكلفة إرسال $200 يحوم حول 6.20%، وهو رقم مذهل يعادل ضعف المعدل المستهدف للأمم المتحدة لعام 2030. أما التحويلات البنكية فهي أكثر كلفة، حيث يبلغ متوسط الرسوم 12.091 تيرابايت 3 تيرابايت. وبالإضافة إلى الاستنزاف المالي، فإن هذه التحويلات بطيئة، وغالباً ما تستغرق عدة أيام لتتم معالجتها، وغالباً ما يتعذر الوصول إليها في المناطق ذات البنية التحتية المصرفية الضعيفة. هذا النموذج الذي عفا عليه الزمن، والذي يهيمن عليه مشغلون مركزيون، مهيأ للاختلال.

كيف تعمل التحويلات المالية المشفرة: تحليل تفصيلي خطوة بخطوة

تُعد التحويلات المالية بالعملات الرقمية في جوهرها إعادة تعريف أساسية لعملية التحويل. فهي تتجاوز الشبكة التقليدية للبنوك وشركات تحويل الأموال من خلال الاستفادة من قوة تكنولوجيا سلسلة الكتل. العملية بسيطة بشكل أنيق:

1. التحويل: يقوم المُرسِل في أحد البلدان بتحويل عملته المحلية (العملة الورقية) إلى عملة رقمية. ويتم ذلك عادةً من خلال بورصة منظمة أو منصة نظير إلى نظير. ولضمان الاستقرار وتجنب تقلب أسعار الأصول مثل البيتكوين، غالبًا ما يستخدم المرسلون العملات المستقرة مثل USDC أو USDT، وهي أصول رقمية مرتبطة بقيمة عملة مستقرة مثل الدولار الأمريكي.

2. التحويل: يقوم المرسل بعد ذلك بإرسال العملة الرقمية مباشرةً إلى المحفظة الرقمية للمستلم باستخدام عنوان بلوك تشين فريد. هذه معاملة من نظير إلى نظير مؤمنة بالتشفير.

3. الوصول: عند الاستلام، يكون لدى المستلم عدة خيارات. فيمكنه:

   • احتفظ بالأصول الرقمية كمخزن للقيمة.
   • استخدمه في عمليات الشراء التي تُقبل فيها العملات الرقمية.
   • قم بتحويلها مرة أخرى إلى عملتهم المحلية من خلال بورصة عملات رقمية محلية، أو سوق نظير إلى نظير، أو وكيل محلي شريك.

يكمن السحر في البلوك تشين. نظرًا لأن هذه الشبكات اللامركزية تعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع دون الحاجة إلى التحقق من صحة وسيط، فإن التحويلات فورية تقريبًا وأرخص بكثير. يمكن أن تكلف المعاملات على الشبكات الفعالة مثل Base أو Stellar أو Solana أو Polygon جزءًا بسيطًا من السنت ويتم تسويتها في غضون ثوانٍ أو دقائق - وهو تناقض صارخ مع الانتظار لأيام طويلة في النظام التقليدي.

المزايا التي لا مثيل لها لإرسال العملات الرقمية عبر الحدود

تُعد التحويلات المالية المشفرة واعدة بشكل خاص في البلدان التي لا يمكن الاعتماد على الخدمات التقليدية أو تكون باهظة الثمن أو يتعذر الوصول إليها بالكامل. فالفوائد متعددة الأوجه وعميقة:

وفورات كبيرة في التكاليف

هذه هي الميزة الأكثر فورية وتأثيراً. تتقاضى الخدمات التقليدية رسومًا تتراوح بين 5 و101 تيرابايت لكل معاملة، مما يقلل بشدة من الأموال التي تتلقاها العائلات. أما التحويلات المشفرة، وخاصة تلك التي تستخدم العملات المستقرة، فيمكنها خفض تكاليف هذه المعاملات إلى أقل من 11 تيرابايت إلى 3 تيرابايت. وهذا يعني أن المزيد من الأموال التي يتم إرسالها بشق الأنفس إلى الوطن تنتهي بالفعل مع الأسرة.

السرعة الفائقة

في حين أن التحويلات البنكية وخدمات تحويل الأموال يمكن أن تستغرق أياماً لمعالجتها - خاصةً عبر المناطق الزمنية أو في عطلات نهاية الأسبوع - فإن معاملات التشفير عادةً ما تتم تسويتها على البلوك تشين في غضون دقائق. يوفر ذلك وصولاً شبه فوري إلى الأموال على مستوى العالم، وهو أمر بالغ الأهمية لحالات الطوارئ والاحتياجات الحساسة للوقت.

إمكانية وصول غير مسبوقة

يمكن إنشاء محفظة التشفير باستخدام هاتف ذكي واتصال بالإنترنت فقط؛ ولا يلزم وجود حساب مصرفي. ويتيح ذلك إمكانية الوصول إلى التحويلات المالية لما يقدر بنحو 1.7 مليار شخص بالغ لا يتعاملون مع البنوك على مستوى العالم، مما يدمج السكان المهمشين في النظام المالي العالمي ويوفر طريقًا للشمول المالي.

الاستقرار المالي

في البلدان التي تعاني من التضخم المفرط أو انهيار العملة، توفر العملات المستقرة مخزنًا موثوقًا للقيمة مرتبطًا بعملة مستقرة مثل الدولار الأمريكي. وهذا يسمح للعائلات بحماية أموالها المستلمة من الانخفاض السريع في قيمة العملة وإدارة الشؤون المالية للأسرة بقدر أكبر من اليقين.

الأمان والتحكم في المستخدم

تتيح العملة الرقمية للمستخدمين التحكم الكامل في أموالهم، مما يقلل من الاعتماد على مؤسسات الطرف الثالث التي يمكنها تجميد التحويلات أو تأخيرها بشكل تعسفي. باستخدام الأدوات والمعرفة المناسبة، يمكن للمستفيدين تخزين أموالهم واستخدامها بأمان حسب الحاجة.

قصص النجاح في العالم الحقيقي: التحويلات المالية المشفرة قيد التنفيذ

وهذا ليس مجرد أمر نظري، فالنموذج يحقق بالفعل نتائج ملموسة في جميع أنحاء العالم:

• ممر الولايات المتحدة إلى المكسيك: عالجت بورصة Bitso لتبادل العملات الرقمية أكثر من $3.3 مليار دولار من التحويلات بين الولايات المتحدة والمكسيك، ونجحت في الحفاظ على الرسوم أقل من 1% وإثبات جدوى النموذج على نطاق واسع.
• فنزويلا: في عام 2023، أرسل المهاجرون الفنزويليون إلى أوطانهم ما يقدر بـ $5 مليار تيرابايت في شكل تحويلات مالية. والجدير بالذكر أن ما يقرب من 101 مليار تيرابايت من هذا الإجمالي - أي ما يعادل 1.4 مليار تيرابايت - تم تحويله عبر قنوات العملات الرقمية، مما يوفر شريان حياة في بلد يعاني اقتصاده من التقلبات.
• المساعدات الإنسانية: أطلقت مفوضية الأمم المتحدة لشؤون اللاجئين حلاً للدفع قائم على سلسلة الكتل باستخدام تقنية البلوك تشين لتقديم المساعدات للنازحين داخليًا في أوكرانيا، مما يبرز فائدة التكنولوجيا في الجهود الإنسانية الآمنة والفعالة.

مواجهة التحديات واستشراف المستقبل

على الرغم من الإمكانات الواضحة للعملات الرقمية في التحويلات المالية، إلا أن اعتمادها على نطاق واسع يواجه عقبات. فالغموض التنظيمي يختلف بشكل كبير من بلد إلى آخر. وقد يكون الحاجز التقني ومحو الأمية الرقمية المطلوبة أمرًا شاقًا للمستخدمين الجدد. وعلاوة على ذلك، لا تزال البنية التحتية لسهولة الدخول والخروج (التحويل بين العملات الرقمية والنقدية) في تطور مستمر في العديد من المناطق.

ولكي تتحقق هذه الإمكانية بالكامل، يجب أن تتطور السياسة. ونشجع الجهات التنظيمية على دعم الابتكار من خلال إنشاء أطر عمل واضحة ومرنة تشجع الاستخدام المسؤول للعملات الرقمية، مع التركيز على تمكين نقاط الوصول الآمن (منصات الوصول الآمنة)، وحماية المستهلكين القوية، وقابلية التشغيل البيني بين شبكات البلوك تشين والأنظمة المالية التقليدية.

من المرجح أن يكون مستقبل التحويلات المالية مستقبلاً هجينًا، حيث تتعايش الأنظمة التقليدية والقائمة على قواعد البيانات التسلسلية، مما يوفر للمستخدمين المزيد من الخيارات والمرونة. سيؤدي ظهور العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDCs) وبروتوكولات الدفع المتقدمة عبر الحدود إلى تسريع هذا التحول.

الخاتمة نموذج جديد لحركة الأموال العالمية

التحويلات المالية بالعملات الرقمية المشفرة ليست تجربة متخصصة، بل هي حل قوي وعملي للمشاكل التي طال أمدها في التحويلات المالية الدولية. ومن خلال الاستفادة من تكنولوجيا سلسلة الكتل، فإنها تقدم بديلاً مقنعاً أرخص وأسرع وأكثر سهولة من النظام القديم.

إنها أكثر من مجرد ترقية تقنية؛ إنها تتعلق بالشمول المالي العالمي والتمكين الاقتصادي. ومع نضوج الأطر التنظيمية وزيادة سهولة استخدام المنصات، يمكننا أن نتوقع استمرار هذه الثورة، مما يدفعنا نحو نظام مالي عالمي أكثر شمولاً حيث يصبح إرسال الأموال عبر الحدود بسيطاً وخالياً من الاحتكاك مثل إرسال رسالة نصية.