オープンバンキングと暗号通貨はどのように調和して発展するのか？

一見したところ、オープン・バンキングと暗号通貨は、金融テクノロジーの世界では全く別の概念に見えるかもしれない。一方は規制主導のイニシアチブで、伝統的な銀行に安全なAPIを通じてデータをオープン化することを強いるものであり、もう一方は分散型でブロックチェーンを活用した資産クラスで、伝統的な金融システムに代わるものとして位置づけられることが多い。しかし、よく調べてみると、両者は非常に密接に関連しており、共通の技術的DNAと、よりオープンで効率的かつ透明性の高い金融の未来に対する並列的なビジョンを共有していることがわかる。問題は、両者が交差するかどうかではなく、より包括的な新しい金融エコシステムを創造するために、どのように調和して発展していくかである。

共有されたイデオロギーの基盤オープンと透明性

オープン・バンキングと暗号通貨の基本理念は驚くほど一致している。どちらの動きも、従来の中央集権的な金融サイロを解体し、エンドユーザーに力を与えるという原則の上に成り立っている。

オープン・バンキングは、法律と安全なアプリケーション・プログラミング・インターフェース（API）を通じてこれを実現する。オープン・バンキングは、個人が自分の金融データを管理し、銀行情報を認可された第三者プロバイダー（TPP）と安全に共有することを可能にする。これにより、かつて銀行が顧客データを独占していた状況が打破され、競争が促進され、革新的でパーソナライズされた金融サービスの創出が可能になる。

暗号通貨は、分散型台帳技術（DLT）、最も一般的なブロックチェーンによって同様の目標を達成している。ブロックチェーンは、銀行のような中央機関が取引を検証・記録する必要性を排除する。その代わりに、取引は透明性が高く、ネットワーク上の誰もがアクセスできる、公開された不変の台帳に記録される。これにより、仲介者の監視なしに、個人がデジタル資産を完全に管理できるようになる。

アクセス可能なデータと情報の透明性という共通の理念は、調和のとれた関係を築くための基盤である。オープン・バンキングの規制されたデータ共有の枠組みは、伝統的な不換紙幣経済と急成長するデジタル資産空間をつなぐ重要な役割を果たすことができる。

実用的な交差点：暗号とオープンバンキングの出会い

この2つの技術の相乗効果は、すでに理論から実践へと移行しつつあり、企業にも消費者にも具体的な利益をもたらしている。

1.KYCとオンボーディングに革命を起こす

伝統的な金融と暗号取引所の両方にとって最も重要なペインポイントの1つは、KYC（Know Your Customer）とAML（Anti-Money Laundering）プロセスである。暗号プラットフォームにとって、新規ユーザーのオンボーディングはしばしば摩擦を伴い、手作業による書類のアップロードや長時間の確認待ちが必要となる。伝統的な金融機関にとって、コンプライアンスには莫大なコストがかかる。米国の金融サービス企業はAMLコンプライアンスに年間数十億ドルを費やしている。

オープン・バンキングはエレガントなソリューションだ。ユーザーは、銀行取引明細書や公共料金の請求書を手作業で提出する代わりに、暗号取引所や融資プラットフォームに、APIを介して銀行データへの安全な読み取り専用アクセスを許可するだけでよい。これにより、プラットフォームは重要な詳細を即座に確認することができる：

• アイデンティティ 利用者の名前と住所を公式の銀行記録と照合する。
• 財務状況： 収入とキャッシュフローを評価し、暗号担保ローンの信用度を判断する。
• 資金源 規制当局に検証可能な証跡を提供し、暗号エコシステムに流入する資金の出所を証明する。

このプロセスは、より迅速で使いやすいだけでなく、より安全です。ユーザーは、銀行の強固なセキュリティ・システムを活用して銀行と直接認証し、完全なログイン認証情報を公開することなく、必要なデータのみが共有されます。

2.シームレスなフィアット・トゥ・クリプト・ゲートウェイの実現

ビットコインやイーサリアムのような従来の暗号通貨のボラティリティは、日常的な取引に利用する上で大きな障壁となってきた。ステーブルコイン-米ドルのような安定資産にペッグされた暗号通貨-は、これを解決することを目指している。しかし、重要なハードルが残されている。ユーザーが不換紙幣を簡単にステーブルコインやその他のデジタル資産に交換するにはどうすればいいのだろうか？

オープン・バンキングは、このギャップをシームレスに埋める。オープン・バンキングAPIを使用することで、暗号サービス・プロバイダーは、ユーザーが自分の口座から直接銀行振込を開始し、暗号ウォレットに資金を供給できるようにすることができる。これにより、以下のような従来のプロセスが不要になる：

• 電信送金の決済に1～2営業日かかる。
• 取引のたびに銀行口座の詳細を手動で再入力する。
• 仲介支払処理業者とその関連手数料への対応。

取引はより速く、より安く、ユーザーエクスペリエンスに直接統合される。さらに、出金に関しては、オープンバンキングによって、暗号取引所は、フィアットマネーが銀行口座に到着したことを自動的に検出し、暗号資金を顧客に戻すリリースをトリガーし、サイクル全体を合理化することができる。

3.暗号通貨の貸し借りの可能性を解き放つ

暗号レンディング業界では、ユーザーが保有するデジタル資産を担保に借り入れを行ったり、貸し出すことで利息を得たりすることができる。融資のリスクを評価するために、融資プラットフォームは借り手の財務状況を包括的に把握する必要がある。

オープン・バンキングAPIは、このような情報を瞬時に、しかも実証済みの正確さで提供する。明示的な同意を得て）ユーザーのバンキング・データにアクセスすることで、融資プラットフォームは取引履歴、収入の安定性、既存の金融債務を自動的に分析することができる。これにより、より正確なリスク評価、より迅速なローン承認、より競争力のある金利が可能になり、最終的には分散型金融（DeFi）サービスがより身近で信頼できるものになる。

共生の恩恵：その総和以上のもの

オープン・バンキングと暗号のコラボレーションは、単なる利便性にとどまらない大きなメリットをもたらす。

• セキュリティの強化： どちらのシステムもセキュリティを優先しているが、その方法は異なる。オープン・バンキングは、強固な顧客認証（SCA）、暗号化、規制されたアクセスを使用する。ブロックチェーンは分散化と不変性を提供する。これらを組み合わせることで、多層的なセキュリティの枠組みが構築される。ユーザー認証は銀行レベルで行われ、取引は改ざん防止された台帳に記録されるため、詐欺やデータ漏えいのリスクが大幅に軽減される。

• 世界規模での金融包摂： オープン・バンキングは、暗号を使い慣れたバンキング・アプリやサービスに統合することで、大衆に暗号を普及させることができる。逆に、暗号通貨は、銀行インフラが発達していない地域の銀行口座を持たない人々や銀行口座を持たない人々に金融サービスを提供することができる。最寄りの銀行支店から何時間も離れたアフリカの農村に住む農民にとって、携帯電話を利用した暗号ウォレットは、グローバル経済への直接アクセスを可能にし、オープン・バンキングが代替データ・ソースを通じて本人確認を行う可能性もある。

• イノベーションの推進 これらの技術の融合はイノベーションの温床となる。私たちはすでに、分散型の本人確認、銀行取引と暗号取引を組み合わせた自動税務報告ツール、従来型とデジタル型の両方のユーザーのポートフォリオ全体を見渡せる高度な資産管理プラットフォームなどの新しい金融商品の出現を目にしている。

進むべき道をナビゲートする規制と標準化

この調和のとれた発展が潜在能力を最大限に発揮するためには、主に規制と標準化を中心とした重要な課題に取り組まなければならない。

暗号通貨に関する現在の規制状況は断片的で、不透明なことが多い。重要な優先課題は、暗号通貨を合法的な金融商品として認識する一方で、市場操作や不正金融などのリスクを軽減する、明確で一貫性のある法的枠組みの整備でなければならない。そのために重要なのは、KYC要件を含むマネーロンダリング防止（AML）措置の一貫したグローバルな施行である。これがなければ、規制の緩い国・地域がデジタル資産犯罪の巣窟になりかねない。

オープン・バンキング自体が、普遍的なAPI標準の開発という課題に直面している。理想的な世界では、普遍的なAPIを持つ分散型プラットフォームは、シームレスなグローバルオペレーションを可能にするだろう。スマートコントラクトは、規制遵守プロトコルを自動的に強制することができる。国際的な拡大を目指す暗号企業にとって、各国の規制に関する知識ベースを持つオープン・バンキング・インフラは、複雑な国特有の課題をナビゲートし、国境を越えた金融障壁を取り除くのに役立つ。

規制当局は、消費者を保護し、市場の健全性を確保しつつ、イノベーションを促進するバランスの取れたアプローチに努めなければならない。これには、セキュリティとアクセシビリティのバランスを取るためにKYC規制を調整すること、相互運用性基準を奨励すること、規制機関間の国境を越えた協力を促進することなどが含まれる。

結論協調的な金融の未来

オープン・バンキングと暗号通貨は衝突する運命にあるライバルではなく、異なる角度から金融を再構築する、強力で補完的な2つの力なのだ。オープン・バンキングは、規制された安全な橋渡し役として、伝統的な金融の信頼できる世界と、ブロックチェーン技術の革新的で分散化された可能性をつなぐ。

これらが調和することで、現在存在するどの金融システムよりも効率的で、透明性が高く、アクセスしやすく、安全な金融システムを構築することができる。オープン・バンキングはアイデンティティとコンプライアンスのレイヤーを提供し、暗号通貨は新しい資産クラスと分散型取引ネットワークを提供する。シームレスなグローバル・ペイメントや自動化されたウェルス・マネジメントから、世界規模での真の金融包摂に至るまで。

金融の未来は、伝統的なものだけでも、非中央集権的なものだけでもない。現在進行中のオープン・バンキングと暗号通貨のコラボレーションは、この未来への道を開きつつあり、どのような形であれ、個人が自分のデータと資産をかつてないほどコントロールできる世界を約束している。